재정 / 교육

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▶1면 < 주식투자 교육 > 에 이어 이에 비해 X세대( 부모 세대) 는 9 %, 베이비 붐 세대는 6 % 만이 같은 경험을 했다. 이는 젊 은 성인들이 불안정한 고용 시장, 주택 위기, 학자금 대출과 같은 경제적 역풍에도 불구하 고 조기 은퇴 목표를 달성하고 자산을 축적하 는 데 도움이 될 수 있다.

십대들이 용돈이나 생일 선물로 받은 돈을 불리고 싶다는 생각에 투자를 시작하고 싶어 할 수 있다. 하지만, 부모는 자녀를 감독하고 투자에 따르는 위험에 대해 교육하는 것이 매 우 중요하다. 일부 전문가들은 규제 완화와 투자 앱의 등장, 투자에 대한 관심 증가가 암 호화폐 거래, 고위험 단기 매매, 온라인 스포 츠 도박과 같은 위험한 금융 행위의 인기를 높였다고 지적한다. 청소년 투자 앱 그린라이트( Greenlight) 는 2024년 자사 플랫폼을 통해 아동과 청소 년들이 총 20억 달러 이상을 관리했고, 평균 주간 용돈은 13.42달러, 월평균 지출액은 126 달러였다고 보고했다. 그린라이트, 아콘스( Acorns), 팸주( FamZoo) 와 같은 주요 앱들 은 2020년 이후 수백만 명의 신규 사용자를 유 치했다. 이는 부모들이 자녀에게 실용적인 돈 관리 기술을 일찍부터 가르칠 수 있는 현대적 인 방법을 원한다는 것을 보여준다. 그렇다면 자녀에게 재정적 책임감을 가르치 는 데 앱이 필요할까, 아니면 전통적인 방식 이 최선일까? 어린 나이부터 금융 문해력에 대한 대화를 시작하고, 저축의 가치를 가르치 고, 자녀의 소비 습관을 추적하는 방법을 참 고해야 할 필요가 있다. 더욱이, 사기, 특히 암호화폐 사기가 증가 하고 있다. 연방수사국( FBI) 자료에 따르면, 2024년 암호화폐 사기를 당한 금액은 93억 달 러로, 2023년 대비 66 % 증가했다. 따라서 자 산 증식 방법을 가르칠 때는 항상 신중한 접 근이 필요하다.

금융 문해력 교육의 장기적인 영향 이런 앱의 가치는 부모의 편의성과 자녀의 예산 관리 교육 그 이상이다. 연구 결과는 아

이들이 어릴 때 돈을 관리하는 방법을 배우면 시간이 지남에 따라 그런 습관이 형성되고, 그 이점은 성인이 되어서도 지속된다는 것을 일관되게 보여준다. 예를 들어, 챔벌레인 대학의 2023 년 보고서 에 따르면 금융 문해력 과정을 수강한 고등학 생들은 성인이 되어서도 더 높은 신용 점수를 유지하고, 청구서를 제때 납부하며, 단기 고 금리 대출을 피할 가능성이 더 높았다. 긍정적인 효과는 졸업 후 12 년이 지난 시점 에도 여전히 나타났고, 심지어 부모 세대에까 지 이어져 그들의 신용 습관도 개선되었다. 2020 년 연구에 따르면 고등학교에서 3 년간 금융 문해 교육을 받은 18 ~ 21 세 청년들은 신 용카드 대금 연체율이 40 % 낮았고, 신용 점 수도 동년배보다 25 점 높았다. 이런 교육의 효과는 수치화가 가능하다. 컨 설팅 회사와 비영리기관이 2024 년에 발표한 보고서에 따르면, 단 한 학기의 개인 금융 교 육만으로도 학생 1 인당 평생 10 만 달러의 경 제적 이익을 창출할 수 있다고 추산했다. 10 만 달러라고 말하지만, 더 많은 젊은이들이 투자에 참여할수록 이 수치는 더욱 증가할 것 이라고 했다. 물론 교실 수업도 중요하지만, 금융 문해력 은 가정에서부터 시작된다. 부모는 자녀가 첫 월급을 받거나 신용카드를 사용하기 훨씬 전 부터 돈에 대한 인식을 심어준다. 저녁 식탁 에서 배우는 돈에 대한 교훈은 교실에서 배우 는 어떤 것보다 더 큰 영향을 미칠 수 있다. 가족에게 중요한 것은 이런 광범위한 교훈 을 자녀의 연령에 맞는 가정 교육으로 어떻게 연결하는 것인가이다. 다행히 자녀에게 돈에 대해 가르치는 데 앱이나 금융 관련 학위가 필요한 것은 아니다. 몇 가지 간단한 습관에

서 시작할 수 있다. 일상적인 활동을 교육의 기회로 활용할 수 있다. 예를 들어, 집에서 저 녁 식사를 할 때, 음식을 만드는 데 든 비용과 비슷한 음식을 외식할 때 드는 비용에 대해 이야기 나눠보는 것이다. 그리고 그 돈을 외 식이나 비싼 식당 대신 어디에 쓸 수 있는지 설명하고 이야기를 나눠 볼 수 있다. 신용카드, 저축 계좌, 또는 초보자에게 적합 한 주식 투자에 대해 함께 알아보는 것도 적 극적인 방법이다. 이자, 보상 프로그램, 그리 고 투자가 시간이 지남에 따라 어떻게 성장하 는지에 대해 같이 이야기할 수 있다. 십 대 후 반 자녀는 자신의 저축을 관리하거나 위험 부 담이 적은 환경에서 담보 신용카드가 어떻게 작동하는지 알아볼 수 있다. 아이들은 새롭고 멋진 물건에 쉽게 흥분하 지만, 그 흥분은 금방 사그라든다. 자녀에게 지난달 용돈을 어디에 썼는지, 작년 생일 선 물로 받은 돈은 어떻게 썼는지 물어볼 수 있 다. 이런 선택을 되짚어보면 어떤 구매가 가 치 있었고 어떤 구매는 기억조차 나지 않는지 깨닫는 데 도움이 된다. 앱을 이용하든 현금을 주든, 예를 들어 휴가 동안 25 달러와 같이 정해진 금액을 주고 어 떻게 사용할지 스스로 결정하게 한다. 잔액 이 줄어드는 것을 실시간으로 보는 것은 잔 소리보다 훨씬 효과적으로 예산 관리를 가르 쳐준다. 후회하는 구매 경험, 너무 늦게 깨달은 예산 관리 교훈, 과소비에서 어떻게 회복했는지에 대해 솔직하게 이야기해 볼 수 있다. 어른들 도 실수를 하고 그로부터 배운다는 것을 이 야기하면 돈에 대한 대화가 더 편안하고 부 담 없이 느껴질 수 있다. 궁극적으로 금융 지 식은 어떤 앱을 선택하느냐가 아니라, 부모

가 모범을 보이고 가르치는 습관에 달려 있 다. 실제 경험과 솔직한 대화를 통해 자녀는 장기적인 성공에 필요한 금융 도구를 갖출 수 있다.

투자에 대해서는 신중하게 접근 자녀에게 자신의 투자 선택과 그 이유에 대 해 이야기해 줘야 한다. 위험한 투자와 안전 한 투자에 대해 설명하고, 어떤 투자든 하기 전에 충분한 조사를 하는 것이 얼마나 중요한 지 알려줘야 한다. 자녀가 투자할 수 있는 금액의 한도를 정하 고, 소득의 15 % 를 저축하는 것과 같은 안전한 저축 및 투자 목표에 대해 이야기해 볼 수 있 다. 자녀의 투자가 잘 되지 않았을 경우, 그 이 유를 함께 토론하고 좌절을 극복하고 앞으로 나아가는 방법을 알려줘야 한다.

자신의 재정적 어려움에 대해 자녀의 나이 에 맞춰 이야기하고, 젊었을 때 겪었던 시행 착오를 통해 얻은 교훈을 공유할 수도 있다. 세금 신고 기간이 되면 자녀를 세금 신고 과 정에 참여시키고 투자 소득에 대한 세금 부과 방식을 설명해 줄 수 있다. 반대로, 주식 시장 에 투자하고 싶은 젊은 투자자라면 무엇보다 부모나 보호자의 동의가 필요하다는 점을 기 억해야 한다. 투자 계좌를 개설하려면 만 18 세 이상이어야 한다. 투자에는 수수료가 따른다. 주식, 뮤추얼 펀 드, 상장지수펀드( ETF) 등 어떤 투자를 하든 펀드 운용 수수료와 그것이 수익에 미치는 영 향을 반드시 이해해야 한다. 직장인 경우 401( k) 와 회사 매칭 프로그램에 대해 알아봐야 한다. 이런 프로그램에서 제공 하는 무상 지원을 활용해 은퇴 자금을 늘릴 수 있다. 로스 IRA 개설도 고려해 본다. 젊을 때는 낮은 세율 구간에 속하기 때문에 로스 IRA 투자에 대한 세금을 적게 낼 가능성이 높고, 은퇴 후에는 세금이 면제된다. 단기적인 수익을 쫓는 것은 실망으로 이어 질 수 있다. 안전한 인덱스 펀드나 뮤추얼 펀 드에 투자하고, 단기적인 성공보다는 장기적 인 목표를 세워야 한다.