미국 부동산

2026 년 4 월 3 일- 2026 년 4 월 9 일 C-3

▶1면 < 은퇴 계좌 > 에 이어

만약 나이가 29살이고, 30,000달러의 Roth IRA 잔고가 있으며, 매년 6 % 의 적당한 수익 률로 불입액을 최대로 낸다면, 65세가 되는 시 점의 잔고는 118만 달러가 넘는다. 29세에 동 일한 계좌에서 10,000달러를 인출하면 65세의 최종 잔액은 약 110만 달러에 불과하다. 오늘 10,000달러의 실제 비용이 내일은 약 80,000달 러가 된다.

소득세 인상 가능성 전통적인 IRA 에서 인출을 고려하는 사람들 은 적절한 계획 없이 예상치 못한 소득세 인 상에 직면할 수 있다. 현재 세금 계층의 높은 금액에서 이미 소득이 있는 경우 10,000 달러 의 과세 대상 인출로 인해 더 높은 세금 구간 으로 들어갈 수 있다. 이 경우 인출하는 돈의 장기적인 성장을 잃 게 될 뿐만 아니라 더 높은 세금 범주에 속하 게 된다. 그러면 한 해 동안 벌어들인 모든 돈 에 대해 더 높은 세율로 과세된다. 은퇴 계좌 를 깨는 것은 재정전문가 혹은 세무 전문가의 의견을 듣는 것이 권장되므로 전통 IRA 를 이 용하기 전에 상담을 통해 생각하지 못했던 놀 라움을 피하는 것이 좋다.

IRA 를 사용하는 것에 대한 대안 IRA 가 유일한 자금 출처라고 생각하기 때 문에 주택 구입 자금을 조달하기 위해 IRA 를 사용하고 있다면 이제 다시 생각해봐야 할 때 일 수 있다. 주택 구매자가 주택 구입을 위해 은퇴 자금을 활용하는 것을 고려한다면, 그것 은 종종 그들이 지속 가능한 것을 넘어서고 있는 한계점에 이르렀을 수 있다는 신호라고 봐야 한다. 모든 주택 구매자는 주택 구입을 돕기 위해 IRA 인출을 고려하는 이유가 있지만 대안 아 이디어를 위해 전문가와 상담하는 것이 도움 이 될 수 있다.

비과세 성장의 복리 능력을 포기하지 않고 다운페이먼트 자금을 조달할 수 있는 더 스마 트하고 효율적인 방법을 찾을 수 있다. 주택 구입을 감당할 수 있는 옵션이 생각보다 많을 수 있다. 재정 전문가들은 주택을 구입할 때 IRA 를 두드리는 것에 대한 대안으로 세 가지 를 제시한다.

401( k) 대출 현재 고용주와 401( k) 를 맺고 있고 플랜에 서 대출을 허용하는 경우, 대출을 받는 것이 IRA 를 활용하는 것보다 더 많은 특전을 제 공할 수 있다. 401( k) 대출의 이자율은 주택 모기지 대출과 비슷하며, 차용인은 벌금이나 10,000 달러 한도에 대한 걱정 없이 401( k) 에 대한 이자를 효과적으로 상환할 수 있다. 많 은 401( k) 의 대출 한도는 당좌 계좌 잔액의 50 % 또는 50,000 달러 중 더 적은 금액으로 결 정된다.

일반적으로 401( k) 대출을 사용해 주택을 구입할 때 대출금을 상환할 수 있는 기간은 5 년이다. 본인은 이자를 지불하게 되지만 이 자와 상환된 대출 잔액은 모두 본인의 401( k) 에 적립된다. 미결제 대출이 있는 동안에도 401( k) 에 계속 불입할 수 있으므로 결국 빌린 모든 것을 회수하기 때문에 은퇴 저축을 순조 롭게 유지할 수 있다.

정부 지원 모기지 기존 모기지에 대해 20 % 의 다운페이먼트 를 마련하기 위해 고군분투하고 있어 다운 페이먼트를 위해 IRA 펀드를 사용하는 경 우, 다운페이먼트 부담을 완화하기 위해 정 부 지원 모기지를 찾아볼 수 있다. 연방주택 청( FHA) 대출의 계약금 요건은 3.5 % 에 불 과하다. 현역 군인 또는 재향 군인인 경우 VA 대출 은 계약금이 없는 옵션을 제공한다. 그리고 기존 대출에 대해 20 % 의 다운페이먼트가 필 요하지 않다. 많은 모기지 대출 기관은 20 % 의 다운페이먼트를 통해 개인 모기지 보험( PMI) 에 대한 지불을 피할 수 있지만, 정부 지원 모기지 프로그램은 기존 모기지에 대해 3 % 의 낮은 다운페이먼트를 수락한다.

다운페이먼트 지원 프로그램 소득이 적고 주택 구입 자금에 도움이 필요

한 경우 다양한 다운페이먼트 지원 프로그램 에 대한 자격이 있을 수 있다. 이런 프로그램 은 보조금 및 저비용, 탕감 가능한 대출을 포 함해 다양한 형태와 규모로 제공된다. 일반 적으로 소득 및 지리적 요구 사항을 충족해 야 한다. 즉, 자격을 갖추려면 특정 지역에서 주택을 구입해야 한다. 모기지 대출 기관이나 부동산 중개인과 상담해 해당 지역의 잠재적 인 프로그램을 알아볼 수 있다. 또한 거주 지 역에서 사용할 수 있는 프로그램에 대한 빠른 웹 검색을 통해 파악이 가능하다.

IRA 를 사용의 장단점 대출 및 다른 자산 매각을 피할 수 잇다는 점 에서 장점이 될 수 있다. 다운페이먼트를 꿰 매거나 클로징 비용을 충당하기 위해 고군분 투하고 있다면 IRA 가 생명줄처럼 보일 수 있 다. 일부 최초 주택 구매자, 특히 젊고 다른 곳 에서 저축이 부족한 사람들의 경우 IRA 의 자 금을 사용하는 것이 주택 소유에 이르는 가장 빠른 방법이 될 수 있다.

조기 인출 페널티를 건너뛸 수 있다. 첫 주 택 구입자에 대한 IRS 의 예외는 일반적인 10 % 의 벌금( 최대 10,000 달러) 을 지불하지 않 고 IRA 에서 인출할 수 있음을 의미한다. 이 것은 IRA 자금을 다른 많은 은퇴 계좌보다 더 쉽게 접근할 수 있도록 해준다. Roth 보유자를 위한 유연한 규칙도 장점이 될 수 있다. Roth IRA 를 사용하면 언제든지 적립금에 접근할 수 있으며 5 년 규칙은 세금 결과를 줄이면서 수입을 활용할 수 있는 방법 을 제공한다. 그러나 단점은 더욱 치명적이다. 미래 재정 성장을 희생해야 한다. 지금 인출한 돈은 나 중에 은퇴할 때 복리 이자를 받지 못한다. 오 늘 약간의 인출은 은퇴할 때 수천 달러를 잃 어버릴 수 있음을 의미한다. 전통적인 IRA 인출에 대한 세금이 붙기 때문에 이는 추가로 지출하는 결과를 가져온다. 전통적인 IRA 인출은 일반 소득으로 과세 된다. 이로 인해 더 높은 세금 범주에 부딪히 거나 예상 환급액이 크게 줄어들 수 있다. 또 한 은퇴가 임박한 경우 이상적인 솔루션이 절 대 아니다. 은퇴가 임박한 사람들의 경우, 오 늘 IRA 에 뛰어들면 나중에 고정 수입이 있을 때 자금이 부족해질 수 있다.

재고 증가 속 매매 감소 높은 모기지 이자율과 관련된 주택 구입 능 력 문제로 인해 2 월에 주택 구매와 판매가 부 진한 상태를 유지했다. 현재 사상 최저 수준인 주거용 주택 이사는 사회의 경제적 이동성이 감소해 나타날 수 있 는 골치 아픈 사회정체성 문제를 초래할 가능 성이 있음을 시사한다. 주택 구입자들은 모기 지 이자율이 6 % 대를 맴돌면서 주택 구입에 대해 망설이고 있다. 이런 주택 구매에 대한 신중한 정서는 주택 재고가 증가하는 가운데 나온 것이라 조금 우 려되는 부분이다. 2 월 말 총 주택 재고는 약 133 만 채 수준에 달해 1 월 대비 약 8 %, 1 년 전 보다 큰 폭으로 증가했다. 미판매 주택 재고는 현재 판매 속도로 볼 때 4 개월 분량으로, 전년도에 비해 증가하고 있 는 양상이다. 주택구입능력에 대한 어려움에 더해, 2 월 기존주택 중간가격은 40 만불대로 전년 대비 다소 상승했다. 가격 상승은 모든 지역에서 나타났고, 이로 인해 주택 구입자들 은 모기지 이자율 상승으로 이미 어려운 시장 을 탐색하기가 더욱 어려워졌다.

주택 건설 활동은 활발 반면, 2 월 신규 주택 판매는 봄철 공급 증가 속에 호전했다. 지역별로는 남부 지역의 판매 량이 거의 4 년 만에 가장 빠른 속도로 증가했 다. 거래량은 중서부에서도 증가했지만 서부 와 북동부에서는 감소했다.

신규 주택 판매 데이터는 높은 모기지 이 자율과 관세를 둘러싼 지속적인 불확실성 등 봄 판매 시즌이 시작될 때 주택 건설업체들 이 어려움을 겪고 있음에도 불구하고 주택 활 동이 증가하고 있음을 보여준다. 많은 잠재 적 구매자들은 높은 차입 비용으로 인해 주 저하고 있다. 주택 모기지 대출 이자율은 10 년물 국채 수 익률을 추종하는 경향이 있는데, 이는 투자자 들이 전통적인 안전자산에서 후퇴하면서 최 근 상승했다. 트럼프 행정부의 관세 부과와 제롬 파월 연준 의장 해임 위협은 미국 자산 에 대한 재평가를 야기하고 중앙은행의 독립 성에 대한 투자자의 신뢰에 타격을 입혔지만, 이런 압력이 다소 완화되고 있다. 주택 구입 능력 문제에 더해 주택 구매자들 도 높은 주택 가격과 씨름하고 있다. 2 월 신 축 주택의 평균 판매 가격은 약간 상승한 49

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건설 비용이 약 1 % 증가할 수 있다고 경고했 다. 평균 5,000달러 범위에 있고, 이는 서비스 를 제공하는 모든 가격대와 소비자 그룹에 영 향을 미칠 것이라고 경고했다.

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