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B-6 2026 년 10 월 23 일- 2026 년 10 월 29 일

컬럼 / 재정 / 교육

유 파이낸셜 티모씨 유 칼럼

티모씨 유 유 파이낸셜 대표 703-961-8811

“ 친구는 보험료가 거의 없다는데, 저는 왜 매달 보험료 를 내고 있나요?” 메디케어 상담에서 자주 듣는 질문입 니다. 주변 분의 이야기를 들으면 내가 불필요한 비용을 내고 있는 것은 아닌지 궁금해집니다. 반대로 추가 혜택 이 많은 플랜을 보면서, 내가 중요한 혜택을 놓치고 있 는 것은 아닌지 걱정되기도 합니다. 그러나 두 사람이 서로 다른 방식으로 메디케어를 이 용하고 있다면 보험료만으로 비교하기 어렵습니다. 먼 저 메디케어 어드밴티지와 서플먼트가 어떤 역할을 하 는지 이해해야 합니다. 첫째, 두 플랜은 메디케어를 이용하는 방식부터 다릅 니다. 메디케어 어드밴티지, 즉 Part C 는 민간보험회사의 플 랜을 통해 Part A 와 Part B 의 보장을 받는 방식입니다. 대부분 처방약보험인 Part D 도 포함하며, 플랜에 따라 치과 • 안과 • 청력 등의 추가 혜택이 있을 수 있습니다. 가입 후에도 Part B 자격을 유지하고 해당 보험료를 계 속 납부해야 합니다. 서플먼트는 Medicare Supplement 또는 Medigap 이 라고 부릅니다. Original Medicare 인 Part A 와 Part B 를 유지하면서, 메디케어가 보장하는 진료에 발생하 는 본인부담금의 일부를 보완하는 보험입니다. 어떤 비 용을 얼마나 보완하는지는 선택한 상품 유형에 따라 다 릅니다. 따라서 어드밴티지에 서플먼트를 더해 진료비를 보충 하는 구조가 아닙니다. 서플먼트는 어드밴티지의 본인 부담금을 대신 내주는 보험이 아니라 Original Medicare 와 함께 사용하는 보험입니다. 둘째, 내가 원하는 의사와 병원을 이용하는 조건이 다 릅니다. Original Medicare 와 일반적인 서플먼트를 이용하면 미국 내에서 Medicare 를 받는 의사와 병원을 폭넓게 이 용할 수 있습니다. 다만 해당 의료기관이 새 환자를 받 는지 등은 별도로 확인해야 하며, Medicare SELECT 같은 예외적인 상품에는 네트워크 조건이 있을 수 있습 니다. 어드밴티지는 플랜의 네트워크와 진료 규칙을 확

인하는 것이 중요합니다. HMO 인지 PPO 인지에 따라 네트워크 밖 진료의 보장 여부와 비용이 다르고, 전문 의 진료에 의뢰서가 필요한지도 달라질 수 있습니다. 일 부 검사나 치료에는 보험회사의 사전승인이 필요할 수 있습니다.“ 그 병원이 이 보험회사를 받는다” 는 설명만으로는 충 분하지 않습니다. 내가 선택하려는 정확한 플랜에 주치 의와 전문의, 선호하는 병원이 포함되는지 확인해야 합 니다. 타주에 있는 자녀 집에서 오래 머무는 분이라면 그 곳에서 일상적인 진료를 받는 조건도 살펴봐야 합니다. 셋째, 월 보험료와 병원에 갈 때의 부담을 함께 비교해 야 합니다. 어드밴티지 중에는 플랜 보험료가 월 0 달러인 상품도 있습니다. 그러나 이는 의료비가 모두 무료라는 뜻이 아 닙니다. Part B 보험료는 별도이며, 진료 • 검사 • 입원 시 본인부담금이 발생할 수 있습니다. 의료서비스에 적 용되는 연간 최대 본인부담액과 처방약 비용도 구분해 서 살펴봐야 합니다. 서플먼트는 Part B 보험료 외에 별 도의 보험료를 납부합니다. 대신 상품 유형에 따라 메디 케어 보장 진료의 본인부담을 줄여 의료비를 예상하기 쉽게 만들 수 있습니다. 그렇다고 모든 진료비가 없어지 는 것은 아니며, 보험료도 향후 오를 수 있습니다. 보험료가 낮은 플랜이 내게 유리한지, 매달 일정한 보 험료를 내면서 진료 시 부담을 줄이는 방식이 적합한지 는 건강 상태와 예산에 따라 달라집니다. 현재 병원에 자 주 가지 않는다는 사실뿐 아니라, 치료가 늘어날 때 감당 할 수 있는 비용도 생각해 보아야 합니다. 넷째, 처방약과 추가 혜택은 따로 확인하십시오. 새로 가입하는 서플먼트에는 처방약 보장이 포함되지 않습니다. 다른 적절한 처방약 보장이 없다면 별도의 Part D 가입을 검토해야 합니다. 따라서 서플먼트 보험 료만 보고 전체 비용을 판단하면 처방약보험 비용을 빠 뜨릴 수 있습니다. 어드밴티지는 대부분 처방약 보장을 포함하지만, 내가 복용하는 약의 보장 여부와 약값, 이용하는 약국을 확인 해야 합니다. 치과나 식료품 등 추가 혜택도 금액만 볼

것이 아니라 이용 한도와 자격 조건을 살펴보십시오. 광 고에 나온 모든 혜택을 모든 가입자가 받을 수 있는 것 은 아닙니다. 다섯째, 나중에 서플먼트로 바꾸는 것이 항상 보장되 지는 않습니다. 이 부분은 가입 전에 꼭 이해해야 합니다.“ 지금은 어드밴티지를 쓰다가 아프면 서플먼트로 바꾸 면 되겠지요?” 라고 생각하는 분들이 있습니다. 그러나 어드밴티지에서 Original Medicare 로 돌아갈 수 있는 시기와, 서플먼트에 건강심사 없이 가입할 수 있는 권리 는 서로 다릅니다. 연방법상 일반적인 Medigap 최초 가입 보호기간은 65 세 이상이면서 Part B 에 가입된 첫 달부터 6 개월입니 다. 이 기간 이후에는 특별한 가입 보호 권리나 주법상 예외가 없는 한, 보험회사가 건강심사를 하고 가입을 거 절하거나 더 높은 보험료를 적용할 수 있습니다. 어느 방식이 모든 사람에게 더 좋다고 말할 수는 없습 니다. 같은 부부라도 이용하는 병원과 복용약, 건강 상 태가 다르면 적합한 선택이 달라질 수 있습니다. 친구에 게 잘 맞는 플랜이 나에게도 잘 맞는지는 별도로 확인 해야 합니다. 현재 가입한 보험카드와 복용약 목록, 주치의와 전문 의 이름을 준비해 유파이낸셜에 문의해 보십시오. 처음 가입하는 분뿐 아니라 현재 보험을 바꾸려는 분도, 병원 이용 조건과 예상 비용, 가입 시기를 함께 점검할 필요 가 있습니다. 특히 서플먼트 가입 가능 여부가 관련된 변경이라면 신청 전에 상담을 받아보시기를 권합니다. 메디케어는 보험료를 비교하는 것에서 끝나지 않습니 다. 내가 필요한 치료를 어디에서 어떤 조건으로 받을 수 있는지, 앞으로 바꾸려 할 때 어떤 선택이 가능한지 까지 확인하고 결정해야 합니다 이 칼럼은 유파이낸셜 그룹( 703-961-1088) 에서 제공 합니다.

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▶1면 < 연령별 자산 형성 > 에 이어 주택 모기지 대출을 받기 위해 더 높은 소득 을 증명해야 한다. 연방준비제도( Fed) 의 데 이터에 따르면, 전체 가구의 주택 소유 비율 은 66 % 로 유지된 반면, 30대 가구의 주택 소 유 비율은 55 % 에서 53 % 로 하락했다. 긍정적인 측면도 있다. 2025년 기준 30대의 부채 규모는 2022년보다 줄었다. 부채가 있는 30대 가구의 부채 중앙값은 14만 6,647달러에 서 12만 8천 달러로 감소했다. 그럼에도 불구 하고, 경제적 상황을 따라가는 데 어려움을 겪는 30대는 늘고 있다. 2025년 기준, 30대 가 구의 11 % 가 60일 이상 채무 상환을 연체하고 있는데, 이는 2022년의 6 % 에서 거의 두 배로 증가한 수치다.

40 대 평균 순자산: 876,091 달러 순자산 중간값: 203,900 달러 40 대를 포함한 미국의 고자산층은 지난 몇 년간 대체로 더 부유해졌다. 이 연령대의 평 균 순자산과 중간값 순자산은 인플레이션을 고려했을 때 2022 년에서 2025 년 사이에 각각 742,568 달러에서 195,894 달러가 증가했다. 40 대는 소득이 가장 높은 시기로 접어드는 단계 다. 동시에 지출도 늘어나는 시기이기도 하

다. 이 연령대는 보통 가정을 꾸리고 주택을 구매하기 시작하는 시기다. 이전보다 소득은 많아졌지만, 그만큼 지출과 부채도 늘어난다. 이것이 순자산이 더 크게 증가하는 것을 제한 하는 요인이 된다.

50 대 평균 순자산: 155 만 달러 순자산 중간값: 271,200 달러 50 대의 경우 평균 순자산은 2022 년 141 만 달러에서 증가한 반면, 중간값 순자산은 311,898 달러에서 감소했다. 50 대가 되면 많 은 미국 부유층이 백만장자 반열에 올라선다. 이는 가구의 총자산에서 부채를 뺀 순자산이 100 만 달러 이상임을 의미한다. 이 연령대에 서는 평균 순자산과 중앙값 순자산의 격차가 100 만 달러 이상 벌어진다. 이는 극도로 부유 한 개인들이 수치를 왜곡하기 때문인데, 일론 머스크도 50 대에 속한다. 50 대 중 부유한 이 들은 수십년 간의 자산 증식을 통해 수백만

달러 규모의 주식 포트폴리오를 보유하고 있 는데, 주택 가치 상승으로 인한 자산도 늘어 난 상태다. 평균치가 높아진 것은 퇴직연금 계좌 401( k) 에 꾸준히 자금을 저축해 온 사람 들 덕분이다. 이들은 20 대에 주택을 매입하는 이점을 누렸고, 그 결과 해당 주택들의 가치 는 5 배로 뛰었다.

60 대 평균 순자산: 196 만 달러 중간 순자산: 46 만 1,085 달러 60 대는 2022 년에서 2025 년 사이에 더 부유해 졌다. 인플레이션을 고려했을 때, 평균 순자 산은 192 만 달러에서 증가했고, 중위 순자산 은 43 만 1,196 달러에서 증가했다. 이 연령대 는 평균 순자산이 200 만 달러에 육박하며 정 점에 달하는 시기다. 중간 순자산은 50 만 달 러에 근접한다. 또한 이 시기는 대부분의 미 국인이 은퇴하고, 그동안 축적해 온 부를 사 용하기 시작하는 때이기도 하다. 사람들은 평

생에 걸쳐 저축을 하며, 저축액은 점차 늘어 나는 경향이 있다. 따라서 저축 활동이 마무 리되는 은퇴 시점에 순자산이 가장 높게 나타 나게 된다.

70 대 평균 순자산: 188 만 달러 중간 순자산: 42 만 1,300 달러 이 연령대의 평균 순자산은 2022 년 184 만 달러에서 증가했다. 반면 중간 순자산은 44 만 3,716 달러에서 소폭 감소했다. 70 대에 접어들 면 많은 미국인의 순자산이 비로소 감소하기 시작한다. 이들은 축적해 둔 자산을 소비하기 시작하는 단계에 있다. 70 대 대부분은 더 이상 경제활동을 하지 않 으며, 은퇴를 위해 마련해 둔 자금을 점차 소 진해 나간다. 전반적인 지출 항목은 줄어들지 만, 의료비와 같은 특정 비용은 오히려 증가 한다. 부유한 가정의 경우, 지출보다 소득이 더 많을 수도 있다. 수백만 달러 규모의 은퇴 자금은 상당한 수익을 창출할 수 있기 때문이 다. 이들은 더 이상 주택 모기지 대출을 갚을 필요가 없으며, 오히려 상당한 규모의 자산을 보유하고 있다. 고령층 미국인들은 자산이 가 장 크게 증가했고 부채는 가장 크게 감소한 것으로 나타났다.