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B-6 2025 년 11 월 7 일- 2025 년 11 월 13 일 컬럼 / 재정 / 교육
유 파이낸셜 티모씨 유 칼럼

2026 년도 미국 학자금 상환전략

티모씨 유 유 파이낸셜 대표 703-961-8811
Q: 새로운 교육부 변화에 따라서 학자금 상환에 마음 이 불안하기만 합니다 이럴때 저희 자녀의 대학교학자 금은 어떻게 바뀌고 또 우리는 부모로써 무엇을 준비하 면 좋을까요?
A: 오래된 고전책인 손자 병법에는“ 지피지기 면 백전 백승” 이라는 내용이 나옵니다. 전통적인 방식으로 파 악해 보면 처음에 시작은 본인의 상황을 먼저 파악 하시 는 것이 좋습니다 즉 현재 또는 졸업 후 예상 수입과 지 출( 생활비, 예비비 등) 을 미리 계산해 보시면 좋습니다 만약에 가늠하는 게 어려우시면 Federal Student Aid 가 제공하는‘ Loan Simulator’ 도구를 활용해 본 인의 대출금, 이율, 상환기간을 입력해 월상환액을 미리 계산해볼 수 있습니다. 어디에서 찾을수 있냐면 여러분 들의 FAFSA 어카운트에 들어가면 우측 상단에 여러 가지 선택도구들을 쉽게 찾을수가 있습니다. 지금이라 도 들어가셔서 이곳 저곳을 둘러 보시기 바랍니다 또한 여러 계산기( 예: SmartAsset 등) 에서“ 대출금액 + 이 율 + 기간” 을 넣으면 예상 월상환액이 산출됩니다. 미 리 참고해 보시기 바랍니다.
그러면 어떻게 대출금액을 최소화 하려는 전략을 세 울수 있을까요? 상환제도가 바뀌고 리스크가 커지고 있으므로, 대학 진학 시 가능한 보조금. 장학금 활용, 대출 최소화 전략 이 전통적인 정석을 바꾸어 놓고 있습니다. 전통적으로 는 대출금이 필요가 없어도 기존 크레딧카드 이자율이 상대적으로 높았고, 또 신용이 좋치않은 부모들의 경우 에 4 년의 학교생활가운데 이자를 내지않는 학비 대출금 으로 다른 부채를 갚았던 경우도 쉽게 있어 왔지만 이제 는 대출금이 커질수록 월상환액도, 이자 부담도 커지므
로“ 최소한의 필요만 빌려서 갚기 쉬운 구조로 유지” 하 는 것이 권장됩니다. 이미 세상은 변하고 있지요. 또한 상환플랜의 신중한 선택과 조정도 필요합니다. 여러 상환플랜이 있고, 자신의 소득. 가족상황 등에 따 라 적합한 플랜도 다릅니다. 예컨대 여러분의 인컴이 고 소득으로 기대된다면‘ 표준( Standard) 상환 플랜’ 이 적 합할것이고, 소득이 낮거나 불안정하다면‘ 소득기준 상 환( Income-Driven)’ 플랜을 고려하시기를 권해 드립 니다. 만약에 여러분들이 현재 상환 중인 분이라면 소득 변화, 가족 구성 변화 등에 맞춰 상환플랜을 변경할 수 있는 기회를 놓치지 않는 것이 중요합니다 매일 변화되 는 교육부의 뉴스를 잘 살펴 보아야합니다. 학자금대출 관련해서는 세금 측면에서 챙겨야 할 항 목도 있습니다. 연방정부에서는 상환 중인 학자금대출 이자에 대해 최 대 US $ 2,500 까지 소득세 과세소득에서 공제할 수 있도 록 허용하고 있습니다 다만 이 공제(“ 학자금대출 이자공제”) 는 소득이 일정 기준 이하인 경우에만 적용됩니다( 부부공동신고 등 기 준 다름) 가족구성이나 소득이 변경될 경우 공제 적용 여부가 달라지므로, 상환 시작 전 및 매년 세금 신고 시 에 자신의 자격을 확인하는 것이 좋습니다. 공제 외에도, 교육비와 관련된 세금혜택( 예: 학비 세 액공제, Lifetime Learning Credit 등) 이 존재하므로 상황에 따라 어떤 혜택이 더 유리한지 비교하는 현명함 을 가지시기 바랍니다. 실질적인 예시로 숫자를 한번 보여 드리겠습니다.
표준( Standard) 상환 플랜 이 플랜은 대출금액을 일정기간( 주로 10 년) 동안 균등
분할 상환하는 방식입니다. 예시: 만약 대출금액 US $ 35,000, 이율 4 % 라면 월상환 액 약 US $ 354 이 되겠습니다. 평균적으로, 미국 연방학자금 대출의 표준 10 년 플랜 월상환액은 대략 US $ 536 정도라고 보고되었습니다( 학사학위 수준 기준).
소득기준 상환( Income-Driven) 플랜 이 방식은 월상환액이 고정되지 않고 소득과 가족 규 모 등에 따라 달라지며, 경우에 따라 월 US $ 0 도 가능 할 수 있습니다. 구체 수치 예시는 다양하며,“ 소득 대 비 10 ~ 20 %” 정도라는 설명이 있습니다. 만약에 대출금 이 US $ 400,000 인 경우라면 표준플랜이면 월상환액이 US $ 4,441 까지도 될 수 있기 때문에 소득기준 상환을 선 택하여서 더 낮은 월상환을 유지하면서 리스크 관리가 가능하다는 장점이 있습니다. 마지막으로 상환제도 및 세법은 바뀔 수 있으므로 매 년 또는 주요 제도변경이 있을 때마다 최신 정보를 확인 하는 습관을 가지시기 바랍니다.
이 컬럼을 읽고 계신 분들중에 학비 때문에 고민하고 계신 분들이 있으시면 포기하지 마시고 전문 학자금 회 사에 문의 하셔서 지금이라도 상담받으시기 바랍니다. 세상에 공짜는 없습니다.
지금까지 유파이낸셜 그룹의 유학자금 팀( 703-961- 1088) 제공이였습니다. 감사합니다.
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▶4면 < 맞춤형 가격 > 에 이어 첫째, 오프라인 매장에서 쇼핑할 때는 지폐 를 사용하면 신용카드 혹은 전자 결제 정보가 없다. 구식 결제 방식인 현금은 비공개이며 온라인에서 사용자를 따라가는 데이터 흔적 을 남기지 않는다. 둘째, 온라인 상태가 되면 접속 정보를 지운 다. 검색 기록과 쿠키는 알고리즘에 광범위한 양의 정보를 제공한다. 그러나 이 정보는 항 공사가 항공권 가격을 책정하는 방식을 기반 으로 한다. 연방거래위원회의 최근 분석에 따 르면 최신 AI 알고리즘은 이 캐시된 정보를 기반으로 가격을 변경하고 있다. 셋째, 위치는 수입의 좋은 대용이기 때문에 많은 컴퓨터 가격 책정 알고리즘이 사용자의 위치를 살펴본다. 컴퓨터에 표시되는 가격은 접속 위치에 따 라 다르게 나타난다. 약 200달러였던 비행기 표는 식사를 마치고 한시간 후 부유한 지역에 있는 VPN을 통해 온라인에 접속하면 1,000 달러로 표시되기도 한다. 이 VPN을 차단하 면 가격은 다시 낮아진다. 마지막으로, 대면 협상에서 더 나은 가격을 얻으려면 종종 물러나야 한다. 온라인으로 이 작업을 수행하려면 장바구니에 무언가를 넣 은 다음 구매를 누르기 전에 기다리는 것이
다. 온라인으로 물건을 구입하기 위해 현금 지불로 시간을 조금 지체하면 지연으로 인해 사이트에서 구매를 완료하기 위해 큰 할인을 제공하기도 한다. 소비자가 그냥 나가는 것을 우려해 가격 인하를 제시한 것이다. 컴퓨터 혁명은 맞춤형 제품을 저렴하게 만 들 수 있는 능력을 만들었다. AI 와 결합된 현 금 없는 사회는 맞춤형 가격을 제공하고 있 다. 맞춤형 가격 책정 상황에서 높은 가격을 본다고 해서 품질이 더 높은 것은 아니다. 대 신, 높은 가격은 단순히 기업이 고객이 더 많 은 돈을 기꺼이 내놓을 의향이 있다고 파악하 는 것을 의미한다. 현금을 더 자주 사용하면 맞춤형 가격을 무효화하는 데 도움이 될 수 있다. 그러나 AI 의 급속한 발전으로 인해 맞 춤형 가격 책정이 완전히 자리를 잡기 전에 가격이 어떻게 결정되는지에 대해 지금부터 논의를 시작할 필요가 있다.
일정하지 않은 가격 이미 존재 가격표가 공정한 것을 나타낸다면 이미 타 협되고 있는 것이다. 아무도 대리점에서 자 동차에 대한 스티커 가격을 지불하거나 비행 기 티켓에 대해 동료 승객과 같은 금액을 지 불할 것이라고 기대하지 않는다. 대학에서 경 제력이 있는 학생은 전체 비용을 지불해야 하
고 다른 학생들은 동일한 교육에 대해 할인을 받는다. 재정 지원 패키지는 본질적으로 가 격 차별이다. 균일한 학비를 적용하면, 많은 가난한 사람들이 대학에 가지 못할 것이다. 사람들의 8 % 가 높은 비용 때문에 처방된 대 로 약을 복용하지 않는다. 시장에서 가장 비 싼 처방약 중 일부는 환자에게 연간 70,000 달 러 이상의 비용이 들 수 있다. 재정적 도움이 필요한 일부 고객은 지원을 신청하거나 고가 약품에 대한 할인을 받을 수 있다. 그러나 많 은 사람들이 그런 할인을 모르거나 확보할 수 없다. 이 목표 가격은 이론적으로 가난한 사 람들의 약품 비용을 낮출 수 있다.
프리미엄 전기 자동차 제조업체인 테슬라 는 2016 년 Model S 세단에 대해 다양한 가 격을 부과했다. 차량의 한 버전에는 75 마일 을 주행할 수 있는 250kWh 배터리가 있었다. 그러나 Tesla 는 9,000 달러 적은 비용으로 자 동차 컴퓨터의 일부 코드를 변경해 배터리를 60kWh, 주행 거리를 210 마일로 제한할 수 있 다. Tesla 는 더 저렴한 가격으로 더 많은 잠 재 구매자를 확보하고 전기 자동차 채택을 가 속화하기를 희망했다. 차량 공유 대기업인 Uber 는 프리미엄 가격 책정을 시도했다. 머신 러닝을 사용해 고객이 하루 중 특정 시간에 특정 노선에 대해 지불
할 의향이 있는 금액을 결정하고 있다. Uber 는 경쟁이 있기 때문에 이 전략에 약간의 위 험이 있지만 잠재적으로 줄타기를 할 수 있는 회사로 보고 있다. Facebook 은 다른 사이트에서 신발 한 켤레 와 같은 구매를 시작했지만 완료하지 못했는 지 이미 알 수 있다. 그런 다음 경쟁 회사는 Facebook 피드에 동일한 신발을 제공하는 광고를 게재할 수 있지만 더 저렴할 수도 있 다. 기업은 소셜 미디어와 이메일을 사용해 고객이 구매에 근접한 제품 가격에서 몇 달러 를 할인하는 쿠폰으로 선택된 쇼핑객을 타겟 팅하기 때문에 디지털 데이터는 쇼핑객을 실 제 매장으로 추적할 수 있다. 미래에 기업이 제공하는 제품은 더 차별적일 수 있는데, 고 객이 예측 가능한 일정에 따라 제품을 구매한 다는 것을 알면 할인을 제공하지 않기로 결정 할 수도 있다. 이 모든 것이 " 신 앞에서 모두 평등하다면, 모든 사람은 가격 앞에서도 평등해야 한다 " 고 말한 것으로 알려진 와나메이커의 가격표 도 입 이유를 무색하게 만든다. 그러나 필라델피 아에 있는 와나메이커의 플래그십 스토어는 이제 메이시스( Macy ' s) 가 되었고 백화점은 어려움을 겪고 있다. 소매업이 살아남기 위해 과감히 가격표를 떼어버리는 중이다.