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▶4면 < 디지털 지갑 > 에 이어
J. D. 파워의 조사에 따르면 지난 연말연시 Z세대는 신용카드보다 외상 서비스를 더 많 이 사용했다. 이런 서비스를 이용하는 사람들 에게는 외상 결제 조건이 신용카드 결제 조 건보다 훨씬 합리적이고 투명하다고 생각한 다. Z세대는 의류 구매 시 외상 구입 서비스 를 많이 이용한다. 이는 구매를 정당화하는 방식과 같다. 지금은 100달러 이상 쓸 수 없 지만 한 달에 20달러면 나쁘지 않다고 생각 하기 때문이다.
젊은 세대의 외상 구입 물건을 먼저 구매하고 돈은 나중에 지불하 는 외상 구매는 우선 구매하고 나중에 걱정하 는 것과 마찬가지다. 올해 처음으로, 인기 쇼 핑 기능 사용 여부가 신용 점수에 반영된다. 어도비는 2025 년 연말 쇼핑 트렌드 보고서에 서 사람들이 블랙 프라이데이에 거의 120 억 달러를 지출할 것으로 예상한다. 이는 작년보 다 10 억 달러 증가한 수치다. 어도비는 사이 버 먼데이에도 비슷한 매출 증가세를 보일 것 으로 전망했다.
일부 쇼핑객들은 일시불로 구매하는 반면, 많은 쇼핑객들은 결제를 분할할 수 있는 외상 구매 플랜을 이용하고 있다. 어도비는 11 월 1 일부터 12 월 31 일까지 쇼핑 객들이 외상 구매 플랜을 통해 온라인에서 200 억 달러 이상을 지출할 것으로 추산하는
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데, 이는 2024 년 대비 11 % 증가한 수치다. 어도비는 외상 구매가 2024 년 연말 쇼핑 시 즌에 182 억 달러의 온라인 지출을 기록했던 것보다 약 20 억 달러 더 많은 금액이라고 밝 혔다. 사이버 먼데이에 외상 구매 사용액이 새로운 이정표를 세우고 전년 동기 대비 5 % 증가한 10 억 4,000 만 달러를 돌파할 것으로 예 상된다. 외상 플랜을 통해 쇼핑객은 일부 금액을 선 불로 지불한 후, 지정된 날짜에 미지급 잔 액을 완납할 때까지 계속 납부한다. 페이팔( PayPal), 클라나( Klarna), 어펌( Affirm), 에프터페이( Afterpay) 등 여러 업체에서 무 이자 외상 플랜을 제공하고 있다.
외상 플랜을 가장 많이 사용하는 세대는 Z 세대와 밀레니얼 세대로, 이들은 단기적으 로는 쇼핑을 더 편리하게 만들어 줄 수 있다 고 생각한다. 하지만 이런 플랜은 주의하지 않으면 장기적으로 문제를 일으킬 수 있다. 파이코( FICO) 는 지난 6 월, 외상 데이터를 올가을부터 신용 점수에 통합했다. 이런 점 수는 대출 기관에 소비자의 상환 행태에 대한 더 큰 가시성을 제공해 신용 준비 상태를 더 욱 포괄적으로 파악할 수 있게 해주고, 궁극 적으로 대출 경험을 개선한다. 그러나 외상 구매에 대한 과도한 의존은 신 용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있다. 외 상 플랜은 소비자의 과소비로 이어져 연체로 이어지고, 이는 신용 평가 기관에 보고되는
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경우가 많아 신용 점수에 부정적인 영향을 미 친다. 소비자는 연체료를 부담해야 할 수 있 다. 외상 플랜은 일반적으로 연체된 금액만 보고하므로, 모든 납부가 제때 이뤄지더라도 신용 점수가 향상되지 않을 가능성이 높다. 11 월 랜딩트리 보고서에 따르면 외상 거래 사 용자의 41 % 가 전년도에 연체 경험이 있는 것 으로 나타났다. 놀랍게도 고소득 대출자는 남 성, 젊은이, 어린 자녀를 둔 부모와 함께 연체 가능성이 가장 높다. 페이팔 데이터에 따르면 외상 거래는 대기 업에서 91 %, 중소기업에서 62 % 더 많은 지출 을 유도할 수 있다. 쇼핑객의 절반은 결제 시 분할 결제 옵션이 있을 때 구매를 완료할 가 능성이 더 높다. 하지만 지금처럼 온라인에서 소소한 물건을 간편하게 구매할 수 있는 방법 은 몇 달 동안 지속되는 성가신 결제 수단으 로 변질될 수 있는데, 심지어 나중에 큰 빚을 지게 될 수도 있다.
현금과 멀어지는 젊은 세대 현금을 없애는 것이 편리해 보일 수 있지만, 디지털 지갑으로 모든 것을 감당할 수는 없 다. 젊은 세대 중 더 이상 지갑을 갖고 다니지 않는 젊은이들이 늘어나고 있다. 그 대신 디지털 지갑과 신분증을 보관하는 앱을 사용한다. 지갑이 없다는 것은 현금이 하나도 없다는 것을 의미하며 이는 때로는 난 처한 상황을 만들기도 한다. 이 모든 것은 코
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로나 19 봉쇄 기간 동안 온라인 구매를 시작하 면서 시작되었다. 하지만 현금을 소지할 실 질적인 필요성을 느끼지 못하기 때문에 지갑 을 없애고 현금을 지니지 않는다. 그런데 이 런 습관은 여행 중에 차질을 빚는 경우가 많 다. 현금을 요구하는 식당에서는 현금을 인출 하기 위해 사소한 수고를 감수해야 한다. 식 당은 물론 다른 비용이 적게 드는 소비에도 현금은 여전히 필요하다. 가끔은 온라인 결 제 시스템이 작동을 멈춰서 오직 현금만 불가 피하게 작동하는 상황도 벌어진다. 동네 카드 결제 수단과 교통 카드 결제 수단이 종종 고 장 나서 버스표나 지하철 이용권을 구입하는 못하기도 한다. 표를 소지하지 않았다는 이 유로 벌금을 물기도 한다. 요금 징수원이 애 플 페이를 사용해 벌금을 즉시 정산할 수 있 는 장치를 갖고 있는 경우는 매우 다행이다. 현금이 없으니 가끔은 현실 감각이 사라진 것 같은 느낌을 갖기도 한다. 멋진 지갑을 보 면 가끔 사고 싶은 충동이 들기도 하지만 곧 왜 사야 하는지 의문이 들고 필요 없다는 확 신을 갖게 된다. 이처럼 젊은 세대는 디지털 결제에 익숙하고 디지털 지갑이라는 개념에 친숙하다. 지갑과 작별을 고하는 젊은이들을 위해, 세상은 곧 이들을 따라잡아야 할지도 모른다. 갈수록 현금은 사라지고 뜸하며 시 야에서 점차 사라지고 있다. 현금이 생소한 젊은이에게 돈은 가짜이거나 귀찮은 것이 되 고 있다. |